年利率超過(guò)多少是違法

　　1、民間借貸司法解釋規(guī)定：民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的十倍。若超出四倍，超出部分的利息不受法律保護(hù)。而新的民間借貸司法解釋對(duì)民間借貸利率的規(guī)定有了更詳細(xì)的規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24％的，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

　　2、借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36％，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36％部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸利率超過(guò)24％，但未超過(guò)36％的，借貸雙方可自主約定。

　　關(guān)于民間利率的司法保護(hù)上限標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，最高人民法院在調(diào)研過(guò)程中收集到社會(huì)各界的3種主要意見(jiàn)。

　　一種意見(jiàn)以全國(guó)人大代表、政協(xié)委員為代表，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限到與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)率基本持平的程度，著力緩解中小企業(yè)融資壓力，保障促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；

　　另一種意見(jiàn)以立法機(jī)關(guān)為代表，認(rèn)為應(yīng)對(duì)民間借貸采取與金融機(jī)構(gòu)借貸相同利率標(biāo)準(zhǔn)的保護(hù)上限，進(jìn)一步壓縮民間借貸的生存空間，體現(xiàn)從嚴(yán)、治亂的精神要求；

　　還有一種意見(jiàn)以金融監(jiān)管部門(mén)為代表，認(rèn)為2015年司法解釋確定“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”標(biāo)準(zhǔn)符合民間借貸的特性，有利于提高民間借貸資金的可獲得性，可以繼續(xù)沿用。

　　筆者認(rèn)為，為避免合同在履行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸利率的司法保護(hù)上限經(jīng)常會(huì)成為借貸雙方約定利率的重要參考，并輻射性地影響金融市場(chǎng)的資金定價(jià)，過(guò)高或者過(guò)低地劃定保護(hù)上限的標(biāo)準(zhǔn)，均不利于民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展，也不利于金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定。鑒于2019年8月17日中國(guó)人民銀行已經(jīng)發(fā)布“2019第15號(hào)公告”，決定改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制，參考近期LPR數(shù)據(jù)的運(yùn)行情況，將民間借貸利率的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)家貨幣政策調(diào)控機(jī)制進(jìn)行銜接，既能適應(yīng)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的客觀需要，又能有效降低民間融資的成本，為民間借貸市場(chǎng)發(fā)展預(yù)留空間。同時(shí)，考慮到我國(guó)司法實(shí)踐中長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)民間借貸利率不超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍的上限規(guī)定的接受程度，新民間借貸司法解釋第25條明確規(guī)定：“出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。前款所稱(chēng)‘一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率’，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。”

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